Банковские учреждения и связанная с ним система банковского кредитования появилась в России гораздо позднее, чем в других крупнейших европейских государствах, что во многом объясняется отсутствием в стране до середины XIX века соответствующих социально-экономических предпосылок: торговые отношения были не развиты, отсутствовали достаточный коммерческий капитал и класс предпринимателей, не были налажены внутренние и внешние экономические связи, не были разработаны технические формы торговли и платежного оборота, не сформировалась основа рыночной экономики - атмосфера гарантированности гражданских прав и социально-экономической стабильности.

По свидетельству В.О. Ключевского (62), первая попытка создания в России учреждения банковского типа была предпринята еще в 1665 г. в Пскове. Она была обусловлена острой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом объемов внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Но эта попытка была незамедлительно пресечена центральным правительством.

Зарождение же самих кредитных операций в России произошло в 1729 году, когда по указу Петра II при монетных и денежных дворах была организована особая Монетная контора. Это учреждение было прообразом государственных кредитных учреждений. Впервые было разрешено осуществлять кредитные операции с частными лицами на короткие сроки, под залог золота и серебряных вещей. В 1733 году из-за усилившегося спроса на займы у частных лиц правительство

-10-

расширило обороты Конторы и разрешило ей операции с движимым и недвижимым имуществом купечества. Таково было начало развития кредитной системы России.

Началом же формирования современной банковской системы можно считать июль 1987 г., когда в СССР был осуществлен переход от одноуровневой банковской системы, где Госбанк выступал и как эмиссионный банк и как кредитный банк, к двух уровневой, когда была создана новая система банков, в состав которых вошли Государственный Банк СССР и пять специализированных банков: Банк Внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк СССР), Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательный Банк СССР). Таким образом вместо трех банков (Государственного банка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР) было создано шесть банков, на которые возлагались следующие функции:

Государственный Банк СССР - управление денежно-кредитной системой страны, координация всей банковской деятельности, организация расчетов между банками, организация и укрупнение денежного обращения, кассовое исполнение государственного бюджета, проведение единой валютной политики, определение официального курса иностранных валют по отношению к рублю.

Внешэкономбанк СССР - организация и проведение расчетов по экспортно-импортным и неторговым операциям, кредитование внешнеэкономической деятельности хозяйственных организаций, контроль использования валютных ресурсов страны, ведение операций на международных валютных и кредитных рынках.

-11-

Промстройбанк СССР - кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте, связи, в системе снабженческо-сбытовых и научных организаций.

Агропромбанк СССР - кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты объединений, предприятий и организаций агропромышленного комплекса и потребительской кооперации.

Жилсоцбанк СССР - кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты в жилищно-коммунальном хозяйстве, государственной торговле, бытовом обслуживании, легкой промышленности, в местном хозяйстве, а также в сфере кооперативной индивидуальной трудовой деятельности.

Сберегательный Банк СССР - осуществление расчета и кассового обслуживания населения (в случае необходимости также предприятий и учреждений), обеспечение и погашение облигаций государственных займов, кредитования потребительских нужд граждан.

Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. В соответствии с основными направлениями радикальной экономической реформы при перестройке управления экономикой в стране было создано семь комплексов, в том числе пять, связанных с промышленностью и строительством (топливно-энергетический, машиностроительный, металлургический, химико-лесной и строительный), а также агропромышленный и социальный комплексы.

На первом этапе реформы помимо государственных банков в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Идея децентрализации действительно получила

-12-

свою реализацию на практике. Вместо трех банков в стране стали работать шесть банков государственного типа, впервые было разрешено создание самостоятельных коммерческих кредитных учреждений. выжить после войны Однако значение проведенной децентрализации было относительным, централизм по-прежнему доминировал. Банки все также были зависимы от правления Госбанка СССР, который по прежнему забирал ресурсы, собранные специализированными банками, и на плановой основе перераспределял эти ресурсы.

Второй этап банковской реформы начался с принятия в декабре 1990 г. Верховным Светом СССР Закона о Государственном Банке СССР и закона о банках и банковской деятельности. Одновременно были приняты республиканские законы, в том числе о Центральном Банке РСФСР и Закон о банках и банковской деятельности в РСФСР. Впервые за многие годы деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства (также как и государство не должно отвечать по обязательствам банков).

На этом этапе произошло окончательное разделения банков на эмиссионные и кредитные. Центральный Банк России был объявлен органом денежно-кредитного регулирования, при Центральном Банке был создан фонд обязательных отчислений банков, а также были сформулированы и другие важные задачи Центрального банка:

o определение перечня операций с банками, регулирование курса рубляк денежным единицам иностранных государств;

o управление официальными золотовалютными резервами РСФСР;

o выдача лицензий на проведение операций в иностранной валюте;

-13-

выдача разрешений на открытие представительств иностранных банков и иных финансово-кредитных организаций на территории РСФСР. Также согласно закону Банк России должен осуществлять надзор за деятельностью коммерческих банков, в том числе за соблюдением банками экономических нормативов, установленных банком России.

Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс для развития коммерческих банков. Специализированные банки, просуществовав более трех лет, так и не смогли внести в свою работу качественно новых изменений, поэтому был взят курс на создание коммерческих банков. Собственно они были уже созданы ранее и работали параллельно со специализированными банками. К концу 1990 г. насчитывалось свыше тысячи таких учреждений. Согласно закону о банках и банковской деятельности все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, их уставной капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка. Участниками банка могли стать как физические, так и юридические лица, чрезвычайно важно, что закон допускал возможность образования банка на основе любой формы собственности (в том числе с привлечением иностранного капитала).

Реформа на втором ее этапе завершила процесс создания двухуровневой банковской системы. Эмиссионные банки выделились в самостоятельное звено в виде центрального государственного банка, коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения. По своей форме банковская система существовавшего тогда Союза была таким образом, трансформирована в структуру нового типа, принятого в мировой практике. Важнейшей особенностью этого этапа банковской реформы стала дальнейшая децентрализация банковской системы. Низовые структуры правлений Промстройбанка,

-14-

Агропромбанка и Жилсоцбанка союзного и российского уровня упразднялись, их региональные отделения преобразовывались в самостоятельные и межрегиональные коммерческие банки. К концу сентября 1991 г. в России было зарегистрировано 1215 коммерческих банков с 2293 филиалам (15).

Одновременно с этим продолжалось разгосударствление банковской системы, хотя в скрытой форме многие банки продолжали оставаться государственными, ибо их капитал складывался преимущественно из ресурсов прежних отраслевых министерств, государственных объединений, предприятий и банков. Тем не менее постепенно, по мере акционирования экономических агентов, они приобретали акционерные черты. Этот процесс еще более оживился в конце 1991 г., когда ряд банков объявил о выпуске своих акций, акционерами банка, таким образом, становились не только юридические, но и физические лица.

Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела к принципиально коренным преобразованиям банковской системы, к ее превращению в структуру нового типа. За годы реформы произошли следующее изменения:

o ликвидирована государственная монополия на банковское дело.После долгого перерыва право на создание банков получилиразличные экономические агенты - юридические и физические лица.;

o осуществлен переход к формированию двухуровневой банковскойсистемы, принятой в мире, при которой на первом уровнесосредотачивается эмиссионное дело (ЦБ России), на второмфункционируют коммерческие банки, обслуживающие потребностипредприятий и населения;

-15-

o деятельность банков переведена на законодательную основу. Вдекабре 1990 г. приняты законы, определяющие задачи ирегламентирующие деятельность как Центрального антикризисные статьи Банка, так икоммерческих банков. Эмиссионный банк выводится при этом изподчинения исполнительной власти и передается в ведениезаконодательной власти.

o осуществлена децентрализация управления банковской сферой.Вместо Государственного Банка СССР с его централизованнойсистемой управления, кредитными ресурсами, а затем правленийспециализированных банков (Промстройбанка СССР,Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) с вертикальнойсхемой управления, создана сеть коммерческих банков, выступающихв качестве самостоятельных юридических лиц;

o началось акционирование банковского капитала , формированиебанков на базе многообразных типов собственности, в том числечастного капитала. В результате разгосударствления собственностина банковский капитал сформировалась сеть кредитных учреждений,адекватная типам собственности в стране;

o осуществлена коммерциализация банковского дела. Главнымпринципом деятельности коммерческого банка стало получениеприбыли.

В настоящее время банки, действующие в России, можно классифицировать прежде всего по признаку собственности. После ликвидации монополии государства на банковское дело государственными остались системы Центрального банка, Сберегательного банка, Внешторгбанка, Промстройбанка. Исходным для деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам (например, поддержание

-16-

стабильности денежного обращения, финансирование программ развития тех или иных отраслей и регионов через государственную систему коммерческих банков).

На базе государственной собственности функционируют другие банки, учредителями которых были отраслевые министерства и ведомства - Нефтехимбанк, Химбанк, Автобанк и др. Особенность данных банков состоит в том, что их стартовый капитал не является единственным капиталом, а выступает как часть акционерного капитала, поскольку может в себя включать и другие части, относящиеся к другим формам собственности. Это, однако, не мешает данным банкам оставаться в определенной степени государственными, содействовать развитию предприятий соответствующей отрасли народного хозяйства.

Также необходимо выделить банки, созданные без участия государственного капитала. Учредителями подобных банков выступили коммерческие организации и физические лица. Прежде всего к таким банкам можно отнести такой банк, как Альфа-банк, и большинство средних и мелких банков. Кроме этого, можно выделить еще группу банков учредители которых иностранные фирмы, например, Торибанк, учредителями которого выступили ряд турецких строительных фирм, занимающихся строительством в России.

В настоящее время в России функционируют еще ряд представительств иностранных банков, но пока они играют незначительную роль в развитии банковского сектора России.

Кроме группировки по типу собственности, можно группировать коммерческие банки и по размеру уставного капитала. По размеру уставного капитала банки можно разделить на три группы: крупные -активы более 5 млрд. руб., средние - активы от 1 до 5 млрд. руб. и мелкие - до 1 млрд. руб.)

-17-

Численность коммерческих банков быстро возрастала. Если на 1 января 1989 г. в целом по Союзу насчитывалось всего 43 коммерческих банков, на 1 января 1990 - 224 банка, то к началу 1991 г. их было уже 1357. По состоянию на январь 1995 г. зарегистрировано уже 2486 коммерческих банков, имеющих лицензию Банка России на проведение банковских операций, 5460 их филиалов. Сеть Сбербанка России насчитывала 31200 филиалов и продолжает увеличиваться, на 01.01.97 составляет 34426. Размещение коммерческих банков по регионам крайне неравномерно. Например, на Центральный регион приходится 43,6% всего количества коммерческих банков, в том числе на Москву -37,7%; на Северо-Кавказский - 13,4%; Западно-сибирский - 8; Поволжский - 7,4; Уральский - 7,3%; Дальневосточный 5,3; Восточно-Сибирский - 3,3; Центально-Черноземный - 1,5. Эта неравномерность обуславливается в некоторой мере открытием коммерческими банками своих филиалов в других регионах. Так, почти половина всех филиалов коммерческих банков находится за пределами регионов расположения самих банков.

Начиная с 1995 г., сначала в скрытой форме, а затем во все более явной форме в банковской системе наблюдалась тенденция смены экстенсивного роста системы интенсивным. Если в прежние годы для нее было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих потребности этих секторов экономики, то в 1996 году диверсификация операций банковских учреждений стала обыденным явлением. Смена тенденций в развитии российской банковской системы легко просматривается на динамике количественных показателей: после того, как общее число российских банков достигло приблизительно 2,5 тыс., процесс пошел в другую сторону. В 1996 г. количество банков и их филиалов

-18-

сократилось примерно на 9%. Если на 01.01.97. количество зарегистрированных коммерческих банков составляло 2576, то на 01.05.97 их число составляло 2567, а на 01.01.99. -1564.

Соколов, Юрий Вячеславович